2014年1月24日 星期五

把小孩教好(投資人宣言)

本書作者伯恩斯坦巧妙的描述了投資人如何才能做好一生的投資計劃。也是作者要為所有個人投資者提供的解答:「在金融海嘯過後,這是個值得引以為戒的時刻,而我想要利用這個時點,來清晰、精確地請述一套永恆的投資原則。」本篇只介紹把小孩教好。

對年輕的父母來說,有一個比為自己的退休生活儲備資金更為重要的財務目標,那就是小孩未來的財務狀況。

教導小朋友金融觀念的首要工作,就是避免他們受到當代品牌消費世界的侵襲。假如在孩童時期,他們就過度專注於最新的運動鞋、服飾還有手機,那麼在成年之後,他們將追求最花俏特異的汽車與佔地最廣的房子,並常因此導致毀減性的後果。

你必須盡可能的避免這些問題。假如你那十歲的小孩說,朋友的爸媽看來比你有錢,請堅定的告訴他們,唯一能確定的是這些家長花了更多錢。在我看來,暗示小朋友,他們朋友的父母很可能欠下更多的錢,是完全可以接受的做法。做一張表格,列出小朋友可以完成的家事,並根據幫忙完成多少家事來決定零用錢額度。這樣可在小朋友心中確切建立起工作與金錢的關連。

假如你無法以身作則的話,小朋友根本不會踏出第一步。假如你必須在房貸支出與信用卡額度之間東挪西移,找出資金來支付渡假支出、外食費用、一間大而無當的房子,還有休旅車,那麼不論是對你,還是你的小孩來說,這場遊戲都已經輸了。

強納森.克萊曼常在《華爾街日報》的專欄中針對這個主題提出見解。克萊曼提供兩個擺脫這個循環的有用秘訣:
  1. 以獎賞鼓勵節約。譬如在餐廳裡,每當你的小孩點用冰水而非汽水時,就給他們1塊錢的獎勵。
  2. 當他們已經長大會使用提款卡時,譬如11、12歲的時候,將他們的零用錢存入銀行帳戶,以切斷與「爸媽銀行」的聯結。假如錢用完了,那就是用完了。很快的,他們將會珍惜帳目餘額所帶來溫暖舒適的感覺。

下一步是教你的小孩如何投資。建議10歲以後就教他們整理帳戶月結報表,你留給後代最重要的金融遺產不是冷冰冰的現金,而是他們務實且小心的儲蓄、消費與投資的能力。

若你教你小孩的投資組合中有包含股票資產,運氣好的話,在這過程中,他們經歷一次嚴重的熊市,在一次下跌中,就損失相當好幾個月,或甚至好幾年的零用金。這就是你告訴他們下列訊息的時機了:

如果這是因為整體市場下跌造成的結果,在股市中賠錢沒什麼大不了的。遇到這種狀況,不必覺得難過。(這反而是難得的經驗)

以後他們長大遇到相同的情況,就會比較知道:「我曾經歷過相同狀況,我也知道故事的結局」。而他們將來也會知道,為什麼要逢低買進的道理。

結語
我覺得父母要教好小孩的有正確的理財觀念有點難度,因為有些根本連父母自己的理財觀念也不好,但我個人覺得是更重的事,是培養小孩從小就喜歡閱讀。

比爾.蓋茲的父親說:「在蓋茲很小的時候,我常帶他去圖書館。他很喜歡閱讀,常需要去還書,再借更多的書回家看。我知道許多父母喜歡引誘孩子進入閱讀的園地,我們每天帶他去圖書館借書,導致一個計畫外的結果:他讀太多書了,連在飯桌上也看!」

比爾蓋茲說過一句非常著名的話:「培養出我今日成就的,是我家鄉的一個小圖書館。」

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