2015年7月17日 星期五

節約生活,不怕沒錢投資(6年存到300張股票)

一位平凡的高職教師,用10萬元開始投資,現在每年可領百萬元股利。本篇只介紹「節約生活,不怕沒錢投資」。

如果你真的想要在往後享受「財富自由」,讓你的「資產」產生的「利息」,足夠支付生活開銷,不必再靠勞力來工作賺錢,若你不是富二代,就只能靠投資理財了。

因此,年輕時所有資金規畫,還是要以投資為最優先,先買進能幫你產生「利息」的「資產」,其他不急迫的車子、房子……只能先放在一邊,而且為了增加投資的金額,你還必須認真工作,尋求事業上的突破。

想要努力工作靠加薪增加收入,有時候需要很多年的努力,很難立竿見影,更非一蹴可幾。但是「節流」卻可以隨時隨地馬上執行。我一直使用不能上網的「智障手機」,到2014年才辦了人生第一支智慧手機,就是為了省下每個月電信網路費用。雖然說這只是一筆小錢,但是投資一定要從小處著眼,能妥善規畫小錢,才可以賺大錢。

年輕人一定要能夠抵抗奢侈品的誘惑,奢侈品只是負債,它會把錢一直從你的口袋拿走。如果可以努力當個「不敗教主」,越早把錢投資在股票等資產上,將來就可以靠這些資產的股息來幫你買奢侈品,反而能越早享受到投資的成果。
有車、沒車 財富天壤之別
想要買車之前,一定要先考慮到養車的直接與間接成本,隨便買車來爽的話,簡直就是挖一個「錢坑」給自己跳,而且這個坑還會越挖越深。

養1輛車大概要花多少錢呢?以2000 cc的國產車為例,牌照稅是11,230元,燃料稅是6,210元,1年的稅金至少17,440元。如果還要租停車位,台北市、新北市的行情大約每月3,000~4,000元,加上外出臨停等費用,停車1年大概要花掉5萬元。

此外,還有強制險、第3人責任險等必備的保險,大概又要花1萬元左右;再加上竊盜險及其他費用,1年保費差不多要2萬元。至於保養、美容、修理等支出,便宜算每年2萬元好了,這樣加起來,就是每年10.7萬元的花費,而這還不包含油錢。

在油錢方面,國人小客車1年,平均行駛1萬5千公里,假設1公升汽油跑10公里,換算95無鉛汽油單價,假設每公升30元,每年油錢就是4萬5千元,粗估下來,養車1年總計15.24萬元,平均1個月1.27萬元。

上面的計算只是理想值,開車出去玩不會只是兜風看風景,總會有其他如門票、餐飲、購物等費用,像我們一家5口看場電影再吃個火鍋,至少要2,000元;車子還有意外擦撞的可能,這些加起來1個月算3,500元好了,也就是說,養1輌車,每個月大約要花費1.62萬元,1年算下來就是19.44萬元。

拿1輛70萬元的國產車來算,使用10年後的殘餘價值接近0元,這10年下來買車和養車費用就是70+(19.44×10年)=264.4萬元。一個年輕上班族,從25歲工作到64歲退休,這40年期間大約要用到4部車,總共的成本就高達1057.6萬元,1千多萬耶,嚇到了吧!

我一直利用「BMW」,也就是遠程的靠公車(Bus)和捷運(MRT),近的靠走路(Walk)上下班,就是要省下買車、養車的錢來作投資。直到46歲,才靠投資的股息來買車跟養車。

房子是資產 還是負債?
我有一個學生的媽媽今年50歲,在台北市開了一家髮型工作室,小小店面每個月的房租3萬元,她每個月大概會有5、6萬元結餘,於是想要到淡水買1間1,500萬元的房子,充當工作室及晚年退休用,請我幫她評估。我假設,她付頭期款500萬元,剩下的1,000萬元則是貸款。

首先,500萬元的頭期款就是不小的負擔,必須將她手上的現金、股票、跟會、保險等全部處理掉,才可以支付。1,000萬元房貸如果以2%利率、分20年償計算,月繳金額約5萬元,每個月繳完貸款之後,收入所剩無幾。

20年後,除了房子之外並沒有其他資產,自住的房子也無法帶來其他收入,就算房價漲到2,500萬元,「不賣掉也看不到錢」、「賣掉要住哪裡?」我分析給她聽,況且他經營個人工作室,萬一生病、受傷無法工作,或是銀行升息怎麼辦?要如何因應?房貸合約一簽20年,不能不評估意外因素。

如果不貸款買房子呢?現在每個月5、6萬元的結餘,可以用來投資理財。只要有計畫地投資績優股,1個月5萬、1年就是60萬,15年後總計投入900萬的資金。績優股靠著配股配息成長1倍到1800萬元並不是難事,只要5%的股息殖利率,1年就有90萬元的股息。此後,光靠股息退休的日子不就很輕鬆。

我分析優缺點之後,給她自己去判斷,買房要20年「傾盡所有」,而最後「只有1間房子」。或者錢拿來投資績優股,雖然沒有自己的房屋,卻有更寬廣的空間。

因此,我認為「自住、有貸款」的房子,嚴格說起來並不是資產,而是負債。儘管將來房價可能上漲,但是繳交20年的房貸利息、房屋稅、地價稅、管理費、整修費用……賣掉房子還要繳交仲介費與增值稅,你真的有賺到嗎?
其實,自住的房子,就算房價上漲也只是看得到吃不到,卻要為此背上20年房貸,人生從此就是「省吃儉用繳房貸」,再也沒有閒錢投資理財,你的資產總值固定在那裡,永遠喪失大幅成長的機會。所以,我們要面對一個現實,房子畢竟是高價品,不是人人都負擔得起,負擔不起就不要去買它。

房價不斷高漲,相信是所有上班族心頭永遠的痛,要不要買房,也是所有年輕人難以取捨的抉擇。我婚後到現在都一直窩在30坪的老公寓,3個小孩逐漸長大,房子也顯得擁擠。本來想換一間2,000萬較大舒適的新房子,但要背負1,500萬元的房貸。但仔細思考後,我依然決定繼續窩在老公寓。

所以我們可以學到3件事:
  1. 「複利」威力驚人:趁早學會理財知識,讓錢滾錢。
  2. 不要買進「負債」。
  3. 趁年輕時買進「資產」。

結語
我的同學曾經問過我,我哪來的美國時間看書,我說,因為你開車上下班,而我沒車,搭火車上下班,除了省下養車錢,搭車時也看也不少理財書。也就是說,我大部分看書的時間,都是利用通勤時間,有時火車誤點時,別人都發出嘆息聲,認為時間又被浪費了,而我覺得沒差繼續低頭看我的書。


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