富人與窮人的金流不一樣
成為有錢人的人，與當不了有錢人的人，在用錢觀念上有什麼不同呢？我們姑且將金錢的流通稱之為「河」，大家的口袋則稱為「水庫」，就讓我以這樣的比喻來解說。首先，我們來了解幾乎所有人都共通的四條金錢的河流，分別是：
- 薪水之河。
- 衣物之河。
- 食物之河。
- 住居之河。
最初，就是流進你口袋的薪水之河。「薪水之河」是每個月公司給你的，有錢人當中，也有人根本不用工作，只靠配息或租金收入等不勞所得生活，不過大部分人都還是有「薪水之河」帶來的收入。
從「薪水之河」流進來的錢，就進到你的「水庫」。請將流進「水庫」的水想成是你的（金融）資產。有錢人的「水庫」有滿滿的水，但我想，「水庫」中充滿水的上班族應該很少，因為水會定期從「水庫」流出去，那就是衣物之河、食物之河、住居之河，這三條河，我們就將它們統稱為「衣食住之河」。
每個月，錢從「薪水之河」流進「水庫」，又從「衣食住之河」流出去。當然，日常生活中大小事都要花錢，房租、水電費、交通費、教育費、娛樂費、交際費…… 等，在現今社會中，即使只是過很普通的生活，也是要花錢。
確實增加「水庫」儲水的方法
讓「水庫」的水變多，不外乎是「開源節流」。而節流似乎是馬上就可以做的，雖然增加的不多，但也沒關係，一步步增加「水庫」裡的水，以下是我建議的四個步驟：
- 先撥出薪水的1~3成，自動轉入儲蓄帳戶。
- 每個月的支出額在月初就決定好。
- 房租、飲食費、交際費、通訊費等，每一種支出都先規畫預算。
- 將生活開銷控制在預算範圍之內。
我都是在月初將當月的必要支出全部提領出現金，分別放進「預算信封」裡。也就是說，你的「薪水之河」很寬，但「衣食住之河」也很寬，水會大量流失，是無法成為有錢人的。
富人有兩條的「黃金之河」
富人除了上述介紹的四種河流之外，還有以下兩種河流。第一種是「不勞所得之河」：這是致富相當重要的河流，與「薪水之河」一樣，都是將水帶進「水庫」的河流。具體來說，包括利息、紅利、房租收入、事業紅利、版稅、專利等，這些都是本人無須工作就有進帳的收入。
不管人在國內或國外，每天只顧玩樂也能獲得的收入，雖然在每個月都會進帳這層意義上與「薪水之河」一樣，但是金錢產生的機制卻與「薪水之河」是完全不同的性質。
第二種是「資產之河」：這是富人擁有的特別的河流，「資產之河」是從水庫流出的河，因為是從水庫流出去，一開始水量會減少，但是這些水卻會變成壯大的「不勞所得之河」再流回來。「資產之河」從水庫流出去，買進股票或債券、房地產、事業等會增加財富的「資產」。
擴大「薪水之河」的窮人與創造「黃金之河」的富人
為什麼上班族很難成為有錢人？答案很簡單，因為「上班族的金錢觀」與「資產家的金錢觀」打從骨子裡就完全不同。
當上班族有了「想增加收入」的念頭，會想到充實自己的技術或實力，提升工作能力；但資產家或事業家想的，卻是賺錢的生意、更有效的投資。
我觀察那些上班族的感想是，大家都好熱中於學習，有人學英文或考證照，有人把目標放在研究所的MBA或金融相關學歷……很多人總是要學點什麼，把目標放在那些看得見、容易懂的事（證照、學歷等）。學習加強實力以提升工作能力，的確是很有上進心，很了不起。
但是這個想法有一個很嚴重的缺陷，那就是——如果不工作，就不會有水從「薪水之河」流進來。我在證券業的時候，認識好幾個人年薪高達數百萬，但從旁觀察下來，他們都處於長期勞動的狀態，且不工作就沒有收入，不得不勞心勞力的工作。
另一方面，資產家為了增加收入，他的想法是開發新的生意，尋找好的投資標的。生意越多、優良的投資標的越多，「不勞所得之河」就累積得越多，流進水庫的收入自然會增加而且，河流一旦形成，大多不需要再多做點什麼，錢就會很順利地一直流進來。不用上班就有收入，既不會被工作束縛，收入也沒有上限。
我還是上班族時，就覺得自己應該將目標放在「資產家的金錢觀」，而不是「上班族的金錢觀」。我認為上班族之所以不懂「資產家的金錢觀」，問題出在現今的學校教育。我自己也是從小開始補習，歷經考中學、考高中、考大學、考研究所這些階段，這樣的人生我過了二十四年，我很清楚那種感覺，「萬般皆下品，唯有讀書高」的風氣，現在仍社會上繼續蔓延著。
因為「曾經用功過」，就會希望獲得證照或學歷等明確的「結果」。因為「曾經努力過」，就要有明確形態的「回報」，所以大家才會拚命學習，透過證照、學歷等，來提升工作能力。
相反的，身為資產家的事業家想法就不同了。他們花很多時間、金錢和工夫調查，最後卻決定不投資，這樣的情況相當常見；還有，就算花時間再三評估，認為可以投資的案子，結果吃了大虧，這也可能發生。像這樣準備好接受「失敗」或「虧損」，再繼續行動的做法，和總是要求「正確答案」的學校教育思維是完全不同的。
在我的周遭，有人一邊當上班族，一邊投資，賺取遠超過薪水的收入；也有人出資創業，在外面成立事業或公司，有好幾個收入來源。但是，這樣的人其實很少。上班族和資產家的金錢觀真的完全不同。
我覺得自己培養一定程度的投資力或事業力等賺錢能力相當重要，上班族創造自己的「黃金之河」才有意義，不是嗎？
結語
許多上班族也想透過投資股票創造自己的「黃金之河」，但每當有人問我買什麼股票比較好時，我都回他們「不要買」。因為這種人買股票是一種危險的行為，他們的思維還停在「上班族的金錢觀」，只想要「明確」的答案。
若是有讀者寫信尋問我有關投資的問題，我都會很樂意的回答，因為這些讀者開始有「資產家的金錢觀」，想學習和培養自己的投資力。
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